Із початком фінансової кризи українські банки швидко зорієнтувалися:
почали шукати шляхи збереження власних ресурсів, не зважаючи на потреби
клієнтів. Так, чи не всі фінансові установи почали вимагати
дострокового повернення кредитів або повідомляли про зміну відсоткових
ставок по вже існуючих угодах. Причому банки зазвичай ставлять
ультимативні вимоги: або підписуйте додаткову угоду про збільшення
ставки, або припиняємо дію договору автоматично в односторонньому
порядку протягом, наприклад, 7 днів з моменту отримання листа й незгоди
з підписанням додаткової угоди, виключаючи можливість будь-яких
переговорів і обґрунтування своєї незгоди з таким ультиматумом.
Представники влади не могли не відреагувати на таку ситуацію, але
рішучих кроків у цьому напряму все ще ніхто зробити не зміг. Так, ще
наприкінці минулого року голова парламентського Комітету з питань
європейської інтеграції, голова Народного Руху України Борис Тарасюк
запропонував ВР України внести зміни до ЦК України та ЗУ «Про банки й
банківську діяльність», якими пропонувалося заборонити банкам змінювати
умови укладених з клієнтами договорів. За словами автора законопроекту,
зміна банками кредитних договорів у односторонньому порядку набуває все
більшого розповсюдження в умовах поглиблення світової фінансової кризи.
«Тисячі боржників отримали листи, у яких банк повідомляє про підвищення
відсоткової ставки. Вибір у таких клієнтів невеликий – або терміново
погасити кредит, або платити за підвищеною відсотковою ставкою. Таким
чином банки перекладають власні фінансові проблеми на плечі своїх
боржників», – відзначив пан Тарасюк.
І
ось 12 грудня 2008 р. ВР України приймає ЗУ № 661-VI «Про внесення змін
до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати
умови договору банківського вкладу та кредитного договору в
односторонньому порядку». Відтепер ст. 55 ЗУ «Про банки і банківську
діяльність» доповнено частиною четвертою такого змісту: «Банкам
забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з
клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за
кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами
банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків,
встановлених законом». Однак ця норма аж ніяк не поширюється на
договори, які були укладені до моменту набрання чинності згаданим
законом, то ж і практична цінність його в сучасних умовах поки
невелика.
У зв’язку з цією ситуацією виникає декілька запитань.
По-перше, чи поточне законодавство не містить засобів протидії не
зовсім правомірним вимогам фінансових установ? І по-друге, які наслідки
чекають на боржників, які відмовляться прийняти вимоги, що їм
нав’язують українські банки?
Прохання – не вимога
Насамперед,
спробуємо визначити, чи слід взагалі надавати значення листам із
проханням погасити кредит. По перше, прохання – це не вимога. Банк не
може змусити клієнта повернути борг завчасно. По-друге, надіслане
звичайною поштою повідомлення про вимогу переоформити договір не можна
довести. Тобто на подібні прохання можна сміливо не реагувати.
Що
ж стосується зміни відсоткових ставок за кредитами, то відповідно до
ст. 525 ЦК України односторонні зміни умов договору не допускаються.
Дійсно, у самому договорі може бути зазначено, що банк вправі вимагати
дострокового повернення кредиту. Але для цього потрібні певні причини.
Наприклад, порушення договору клієнтом. Що ж мається на увазі під
порушенням договору з банком? Це багаторазові прострочення, нецільове
використання коштів, виникнення ризику втрати предмета закладу. Але в
кредитних угодах найчастіше вказують наступне: «У випадку зміни
кредитної політики внаслідок рішень законодавчої або виконавчої влади,
НБУ, а також у випадку настання іншої події, яка має безпосередній
вплив на вартість кредитних ресурсів Кредитора і яка не залежить від
волі Сторін, Кредитор має право змінити (збільшити або зменшити)
процентну ставку за користуванням Кредитом. Про намір змінити розмір
процентів Кредитор зобов’язаний повідомити Позичальника не пізніше ніж
за 10 календарних днів до дати початку їх введення, а також надати
Позичальнику для укладання проекти двох примірників додаткової угоди до
Кредитного договору».
Отже, посилаючись на таку «форс-мажорну
обставину», як фінансова криза, фінансові установи й вимагають
достроково повернути кошти. Формально банк отримав підставу для своїх
вимог, адже клієнт власноруч поставив підпис під цією умовою. Проте
такі положення договору можна оскаржити в суді. І перший аргумент, який
може висунути клієнт банку – неправомірність збільшення ставки без
підписання додаткової угоди, яку, звичайно, клієнту підписувати
невигідно. Другий важливий момент, на який слід звернути увагу, – це
строки повідомлення банком про збільшення відсоткової ставки. Якщо про
нововведення повідомили після 10 жовтня, то в суді слід підкреслити
неправомірність дій банку. Адже Постановою НБУ № 319 від 11 жовтня 2008
р. НБУ заборонив комерцбанкам підвищувати ставку по кредитах, якщо
облікова ставка НБУ залишається незмінною.
Не бійтеся наслідків, шукайте вихід
Усіх
без винятку клієнтів банків турбує питання наслідків, які на них
чекають у випадку злісної непокори фінансовим установам. Більшість
кредитних договорів містять приблизно такий пункт: «Якщо позичальник не
погодиться із запропонованими кредитором змінами розмірів процентів і
не укладе протягом 10 днів відповідної додаткової угоди до кредитного
договору, кредитор має право в односторонньому порядку розірвати цей
договір у порядку, передбаченому договором, і вимагати від позичальника
дострокового погашення ним у повному обсязі заборгованості за кредитом,
сплати процентів і комісій, а також штрафу. При цьому вимога кредитора
про дострокове погашення його вимог за цим договором підлягає
задоволенню у 30-денний строк із дня її пред’явлення». Якщо ви в суді
оскаржуєте правомірність підвищення відсоткової ставки, то про жодні
штрафні санкції йтися не може.
Якщо ви не бажаєте витрачати
додаткові кошти на супроводження судового процесу з вашим кредитором,
не маєте ресурсів для дострокового погашення кредиту і не згодні із
збільшенням ставок, то вам на допомогу може прийти інший банк. Ідеться
про рефiнансування кредиту в iншому банку. Договір із первинним банком
припиняється виплатою всіх необхідних сум за рахунок кредитних коштів,
позичених в іншому банку. Така послуга надається практично всіма
великими банками. Проте слід ретельно оцінити всі витрати на новий
кредит, включаючи нотаріальні витрати, комісійні внески, можливу оцінку
майна, яке передається в заклад, а також можливу комісію за дострокове
повернення кредиту до попередньої банківської установи. У результаті не
завжди виходить здешевити кредит. Проте практично завжди виходить його
пролонгувати. І це є значною перевагою рефінансування.
ЛИСТ «ЩАСТЯ»
Шановний (-на) Безгрошин Іван Іванович!
Маючи
нагоду, висловлюємо Вам свою повагу й дякуємо за вибір нашого Банку. На
жаль, змушені проінформувати Вас, що ситуація на світових фінансових
ринках негативно вплинула на ринок зовнішніх запозичень і призвела до
значного підвищення вартості кредитних ресурсів. У зв’язку з чим
значній кількості комерційних банків, які займаються автокредитуванням,
довелося збільшити вартість своїх кредитних продуктів.
Усі
банки передбачають у кредитних договорах можливість зміни розміру
відсоткової ставки, оскільки згадані програми є довгостроковими й
вартість ресурсів може суттєво змінитися. Тривалий час Банк докладав
усіх зусиль, аби погіршення ситуації на фінансовому ринку не вплинуло
на наших клієнтів. Ми використали усі можливі засоби для збереження
вартості кредитів на придбання автотранспорту. Однак фінансова ситуація
й зниження суверенного рейтингу України міжнародним агентством Standard
& Poor’s не дозволяють зберегти відсоткову ставку на тому ж рівні.
На
жаль, ми змушені поінформувати Вас, що, зважаючи на зміну ситуації на
світових фінансових ринках, у тому числі й на фінансовому ринку
України, і на підставі Кредитного договору № ххххххххх від хх.хх.2008
р. (надалі – Кредитний договір), починаючи з 1 вересня 2008 р.
відсоткова ставка (13,5%) за користуванням Кредитом зміниться і
встановлюється на рівні 16,5% річних.
Маємо запевнити Вас, що
при покращенні фінансової ситуації й при здешевленні вартості ресурсів
Банк перегляне відсоткові ставки в бік їх зменшення.
Голова банку Карбованець Петро Петрович
Довідка «ПТ» \\ Законодавство Щодо зміни умов договору за ЦК України
Стаття 651. Підстави для зміни або розірвання договору Зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Договір
може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із
сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших
випадках, встановлених договором або законом. Істотним є таке порушення
стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона
значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при
укладенні договору. У разі односторонньої відмови від договору в
повному обсязі або частково, якщо право на таку відмову встановлено
договором або законом, договір є відповідно розірваним або зміненим.
Стаття 652. Зміна або розірвання договору у зв’язку з істотною зміною обставин У
разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні
договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін,
якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті
зобов'язання. Зміна обставин є істотною, якщо вони змінилися настільки,
що, якби сторони могли це передбачити, вони не уклали б договір або
уклали б його на інших умовах. Якщо сторони не досягли згоди щодо
приведення договору у відповідність з обставинами, які істотно
змінились, або щодо його розірвання, договір може бути розірваний, а з
підстав, встановлених частиною четвертою цієї статті, – змінений за
рішенням суду на вимогу заінтересованої сторони за наявності одночасно
таких умов: 1) у момент укладення договору сторони виходили з того, що
така зміна обставин не настане; 2) зміна обставин зумовлена причинами,
які заінтересована сторона не могла усунути після їх виникнення при
всій турботливості й обачності, які від неї вимагалися; 3) виконання
договору порушило б співвідношення майнових інтересів сторін і
позбавило б заінтересовану сторону того, на що вона розраховувала при
укладенні договору; 4) із суті договору або звичаїв ділового обороту не
випливає, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона. У
разі розірвання договору внаслідок істотної зміни обставин суд на
вимогу будь-якої із сторін визначає наслідки розірвання договору,
виходячи з необхідності справедливого розподілу між сторонами витрат,
понесених ними у зв’язку з виконанням цього договору. Зміна
договору у зв’язку з істотною зміною обставин допускається за рішенням
суду у виняткових випадках, коли розірвання договору суперечить
суспільним інтересам або потягне для сторін шкоду, яка значно перевищує
затрати, необхідні для виконання договору на умовах, змінених судом.
Стаття 1056-1. Проценти за кредитним договором Розмір
процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування
кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною. Пункти продажу
Купуйте газету «Правовий тиждень» в роздрібних мережах столиці Передплата
Газету
«Правовий тиждень» можна передплатити через «Укрпошту» - передплатний
індекс у каталозі видань: 96070, через будь-які альтернативні служби
передплати України, а також безпосередньо через редакцію (Контактна
особа - Тетяна Шаповалова, тел.: (044) 219-27-17.
Докладніше Розміщення реклами
Видавнича
організація «Юридичний світ» пропонує вигідне розміщення Вашої реклами
у всеукраїнському інформаційно-правовому щотижневику «Правовий тиждень».
Докладніше
Останній номер №17 | 28 квітня Тема тижня: Акціонерні товариства
Тема тижня Час для змін настав Адвокат у ролі корпоративного секретаря, або Нові можливості за новим законом Про трансформацію в публічні чи приватні товариства, або Метод «батога та пирога» Закон про АТ не зупинить рейдерів Чекали й дочекалися Початок антирейдерської атаки? Як правильно прописати повноваження наглядової ради в новій редакції статуту Новий закон про акціонерні товариства: простір для маневру
